SABÍAS QUE

Ampliación de la Hipoteca: ventajas y desventajas

NOVACIÓN DE HIPOTECA

Cualquier persona que tenga una hipoteca contratada con un banco puede solicitar una modificación de la misma, es decir, una novación. Veamos en qué consiste.

La novación no es más que una modificación de las condiciones de la hipoteca previamente contratada. Dicha modificación puede referirse a la cantidad prestada, al tiempo de devolución o a ambas a la vez.

En cualquiera de los casos, deberemos tener en cuenta los sobrecostes que este cambio implicarán para nosotros al cambiar las condiciones: si tenemos más cuotas de devolución, tendremos más intereses que pagar. Si pedimos más dinero, lógicamente habrá que devolverlo.

Además, existen una serie de gastos ligados al procedimiento, como pueden ser Notaría, Registro e Impuesto de Actos Jurídicos Documentados.

¿Qué necesito para que el banco acepte la novación?

Como es normal, un banco nunca aceptaría dar más dinero o más tiempo para devolver el préstamo a un cliente que no esté al corriente de los pagos de la hipoteca ya contratada. Tampoco sería fácil conseguir la ampliación si tenemos un nivel de endeudamiento alto con otros préstamos pendientes.

Al igual que para la concesión de una hipoteca, o básicamente de cualquier préstamo sustancial, el banco tendrá en cuenta si nuestra situación laboral es estable y tenemos un perfil solvente.

Puede que incluso se nos solicite un aval con el que responder a la deuda en caso de impago.

Es decir, el banco va a buscar garantías, como siempre, para asegurarse el pago y el cumplimiento de lo pactado. El nivel de exigencia por su parte será proporcional a las cualidades de la ampliación solicitada.

¿Cuándo es buena idea ampliar la hipoteca?

La novación hipotecaria tiene sus ventajas y sus desventajas.

Entre los principales beneficios para el interesado está que siempre será más barato a nivel de intereses la ampliación de una hipoteca ya contratada que la contratación de una nueva.

Sin embargo, recordemos que ningún capital que nos dé el banco es gratuito, los intereses van a seguir ahí, aunque sean más bajos. Si ampliamos el plazo de devolución, pagaremos más ya que tendremos más cuotas que cubrir. Si ampliamos la cuantía del préstamo, más de lo mismo.

Así pues, ¿Cuándo es recomendable hacer esto?

Tendremos que valorar la necesidad real que tenemos, aunque damos por hecho que nadie se va a endeudar más si puede evitarlo. También debemos tener en cuenta nuestra capacidad de endeudamiento, algo que el propio banco estudiará pero que nosotros mismos necesitaremos saber.

La ampliación de la hipoteca es recomendable si queremos hacer frente a un gasto elevado que corresponda a una inversión a largo plazo, como puede ser una reforma para mejorar sustancialmente la vivienda pensando en su venta futura, ya que nos dará un rendimiento positivo.

Por el contrario, no es recomendable hacerlo si lo que queremos es adquirir un bien cuyo valor se vaya a depreciar rápidamente, como al comprar un coche nuevo.

También es una buena opción si nos vemos en una situación comprometida para pagar las cuotas mensuales de la hipoteca y necesitamos reducir el importe de estas. Esto, como ya hemos visto supondrá a la larga más gasto en forma de intereses, pero también nos ayudará en un momento de necesidad.

En conclusión:

Una novación hipotecaria, es un instrumento que debemos utilizar solo en caso de necesidad o de verdadera conveniencia. Tiene ventajas como disponer de más capital sin tener que aceptar intereses más altos de la cuenta, o como poder llegar a fin de mes, hablando claro, sin dejar de pagar la hipoteca.

Debemos saber que los requisitos para la concesión de la ampliación no los cumple cualquiera, por lo que antes de contar con esta herramienta tendremos que asegurarnos de que realmente la podamos utilizar.

Proel

13/09/2021

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