DID YOU KNOW?
Hipotecas al 100% de financiación
Comprar una casa supone un desembolso económico muy elevado, por lo que habitualmente hay que recurrir a financiación ajena en forma de préstamo hipotecario para afrontar dicha compra. El problema, es que, en muchos casos, con esto no es suficiente.
Habitualmente se conceden hipotecas por un valor del 80% del precio de la vivienda o del valor de tasación, y el 20% restante más los gastos e impuestos correspondientes, lo tendremos que “poner de nuestro bolsillo” en el momento de la compra o en pagos aplazados en el caso de obra nueva sobre plano.
Cuando hablamos de las cifras que suelen manejarse para la compra de una vivienda, un 20% es una cantidad de la que no todo el mundo puede disponer, necesitando en muchos casos un mayor nivel de financiación. Por eso, conseguir hipotecas de hasta el 100% resulta algo muy interesante y necesario para muchos.
El problema es que precisamente los perfiles a los que un banco están dispuestos a financiar al 100% no suelen ser aquellos que realmente lo necesitan. Es decir, un banco podría conceder la hipoteca al 100% a alguien muy solvente, pero lo normal es que quien más lo necesite por falta de capital ahorrado sea alguien no tan solvente. Pero vayamos paso a paso.
¿Qué valora el banco para ofrecernos una hipoteca u otra?
Las ofertas que los bancos nos harán para nuestra hipoteca dependerán sobre todo de nuestro perfil como clientes, en base a nuestra situación financiera, al historial de deudas, bienes en propiedad, situación laboral e ingresos… Básicamente todo aquello que pueda dar seguridad al banco de que podremos devolver el préstamo.
Hace unos años, antes de la gran crisis financiera y la reestructuración de los activos bancarios de muchas entidades, las concesiones de hipotecas a altos porcentajes no eran algo tan complicado, era muy común ver casos en los que se financiaba el 100% de la vivienda más los gastos generados por la compraventa. Pero estas prácticas cambiaron debido al alto índice de morosidad de las hipotecas al 100% entre otras cosas.
Y es que, como comentábamos antes, el perfil de cliente que suele solicitar una hipoteca al 100% a menudo responde a aquellas personas con menor capacidad de ahorro debido a su situación socioeconómica.
Tengamos en cuenta que las condiciones en que se nos presta el dinero dependen de todo lo anterior pero también del tipo de préstamo que buscamos obtener. Una hipoteca al 60% o menos tendrá unos intereses mucho más bajos que una al 90% o más. Esto explica tanto que se concedieran hipotecas a porcentajes tan altos (más intereses, más ganancia para el banco) como que los clientes con mayores capacidades nunca soliciten financiaciones tan altas.
Hipotecas al 100%
Son la mejor opción para quien no tiene ahorros, pero no son habituales y tal vez no sean algo muy deseable para el cliente, precisamente por lo que hablábamos antes, por los altos intereses que y las condiciones de devolución pueden aplicarse a estos préstamos.
La gran ventaja que tienen es evidente: no necesitamos tener tanto dinero ahorrado para gastarlo en el primer momento de la compra. Solo será necesario contar con lo suficiente para afrontar los gastos e impuestos generados por la compraventa de una vivienda.
Existen dos tipos de hipotecas al 100%:
- Las que los bancos ofrecen para los interesados en comprar viviendas de los propios bancos. Debido al enorme stock de viviendas en propiedad con la que se encontraron los bancos tras el estallido de la burbuja inmobiliaria (viviendas que en poco tiempo habían perdido gran parte de su valor, en un momento de alta morosidad y de muy poco movimiento en el mercado debido a la crisis, que se convirtieron en activos muy negativos para las entidades), los bancos fomentaron la concesión de hipotecas al 100% para deshacerse de estos activos con mayor facilidad. Además, se ofrecían, y se ofrecen, estas financiaciones en condiciones muy ventajosas, con bajos intereses y plazos muy amplios para la devolución del préstamo.
- Hipotecas al 100% para comprar vivienda libre: mucho menos frecuentes y con condiciones generalmente más exigentes de lo normal. Suelen pedir intereses más elevados y plazos de devolución más breves.
Cómo conseguir una hipoteca al 100% de financiación:
Es raro y puede resultar complicado, pero los bancos pueden estar dispuestos a negociar para acercarse al porcentaje que pide el cliente si este busca hasta el 100% de financiación en su hipoteca. Sin embargo, los datos muestran que la financiación media concedida en España actualmente ronda el 65% sobre el valor de tasación de la vivienda.
Por lo tanto, ¿qué hay que hacer para llegar hasta el 100%?
- Buen perfil financiero: tener un sueldo alto, pocas deudas, un trabajo estable y un buen historial de devolución de deudas ayudará mucho a que un banco quiera concederte hipotecas con mayor financiación. Sin embargo, como decíamos antes, si tu situación es esta, tal vez te interese más ahorrar un poco y pedir un porcentaje menor.
- Pedir la hipoteca con un aval o con una doble garantía: en opinión de muchos expertos, la única manera de conseguir una financiación muy alta. Esto consiste en usar como garantía, por ejemplo, otra vivienda que tengas en propiedad, o involucrar a un tercero que actúe como avalista de tu deuda. Pero atención, la primera opción puede acabar implicando la pérdida del inmueble en garantía y la segunda puede acarrear graves problemas al avalista.
- Comprar viviendas procedentes de entidad financiera: este es el caso que explicábamos más arriba. Algunos bancos ofrecen hipotecas específicas con estas condiciones favorables para deshacerse de sus viviendas en propiedad, asique puede ser una muy buena opción, especialmente si la Administración continúa penalizando a las entidades financieras propietarias de inmuebles habitables.
El bróker hipotecario.
Existen profesionales dedicados específicamente a la consecución de las mejores hipotecas para el cliente que los contrata. Estos Brokers Hipotecarios, además de buscar y seleccionar la mejor alternativa de entre todas las hipotecas a las que puede acceder un determinado perfil de comprador, también pueden especializarse en lograr hipotecas al 100%.
Pásate por este otro artículo si quieres saber más sobre la figura del bróker hipotecario.
Proel
17/05/2021
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